1.1. Страхование на дожитие

Страхование на дожитие – это такое страхование, по которому страховщик в обмен на уплату премии обязуется произвести страховую выплату выгодоприобретателю, если застрахованный доживет до указанного срока или возраста.

1.2. Страхование на случай смерти

Страхование жизни на случай смерти относится к числу видов личного страхования. Наиболее часто используемая его разновидность - срочное страхование жизни.

Риск, покрываемый этими видами страхования – это смерть застрахованного по любой причине (болезнь, травма или несчастный случай).

При срочном страховании страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю сразу после смерти застрахованного, если смерть наступает в течение срока, указанного как срок действия договора. Только в случае смерти застрахованного в течение действия договора страховщик выплачивает страховую сумму. В противном случае, т.е. если застрахованный доживает до срока окончания договора, никакого капитала не выплачивается, а уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика.

1.3. Накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни – это комбинация страхования на случай жизни и случай смерти. Преимущество накопительного страхования в том, что оно предлагает застрахованным за меньшую цену заключить договор о покрытии риска и обеспечения сбережений с помощью одного единственного полиса, избегая дублирования договоров. Посредством этого вида страхования страховщик обязуется:

1. выплатить страховую сумму немедленно после смерти застрахованного, если она произойдет раньше окончания срока действия договора;
   
2. выплатить страховую сумму в момент окончания срока действия договора, если застрахованный продолжает жить.
   
   

Посредством накопительного страхования страховщик гарантирует выплату капитала назначенным выгодоприобретателям в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора или в случае окончания срока действия договора, если к тому времени застрахованный еще жив. Уплата премий прекращается вместе со сроком действия договора страхования или в связи со смертью застрахованного, если она происходит раньше.

Страховая организация может выдавать займы по накопительному страхованию жизни.

Страховой аннуитет - обобщающее понятие для всех видов страхования ренты и пенсии. Страховой договор, по которому страховщик в обмен на уплату страховой премии обязуется осуществлять периодические страховые выплаты в виде пенсий или ренты в случаях достижения застрахованным определенного возраста, утраты трудоспособности (по возрасту, по инвалидности, по болезни), смерти кормильца, безработицы или иных случаях, приводящих к снижению или потере застрахованным личных доходов.

Чаще всего для оплаты единовременной премии используются накопленные суммы, по накопительному страхованию жизни или из пенсионного накопления.

Проще говоря страховой аннуитет – это сумма страховки, выплаченная равными долями в течение определенного периода или пока застрахованный жив.

На пример, если человек, к выходу на пенсию накопил определенные средства в накопительном пенсионном фонде, то он получит пенсию в объеме этих средств, с учетом инфляции. Существует риск, что он «переживет» свои накопления. Но он может к моменту выхода на пенсию забрать накопленные средства из пенсионного фонда и перевести их в компанию по страхованию жизни и купить на них аннуитет, после чего он будет получать пенсию или иначе, ренту в течение всей оставшейся жизни даже если он переживет тот срок, по которому его средства на пенсионном счете уже закончились бы.

Кроме того, в связи с тем, что аннуитет – это долгосрочный продукт, обычно до 20 лет и более, средства, уплаченные вами, инвестируются, поэтому кроме непосредственно части от внесенной вами суммы, вы регулярно получаете еще и инвестиционный доход, которые зарабатывают ваши деньги на счете.

Для определения страховой премии по аннуитетам используют таблицы смертности не для населения в целом, а для населения имеющего более высокие показатели здоровья и соответственно более меньший коэффициент смертности.

Данный класс страхования представляет собой совокупность видов накопительного страхования, предусматривающих осуществление страховой выплаты в фиксированной сумме в случаях наступления заранее оговоренного события в жизни застрахованного.

По данному продукту страхования страховым случаем является наступление определенного события в жизни, то есть вы можете накапливать определенную сумму в страховой компании до наступления бракосочетания, рождения ребенка, поступления в ВУЗ и т.д. При наступлении страхового случая, которым является наступление определенного события в жизни, страховая компания гарантирует произвести страховую выплату, то есть накопленную сумму.

Договор страхования заключается в письменной форме путем:

1. составления сторонами договора страхования;
   
2. присоединения страхователя к типовым условиям (правилам страхования), разработанным страховщиком в одностороннем порядке (договор присоединения), и выдачи страховщиком страхователю страхового полиса;
   
   

По договору страхования страховщик обязуется за обусловленную страховую премию, уплачиваемую страхователем, осуществить страховую выплату застрахованному или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая.

В целях заключения договора страхования страхователям необходимо:

1. выбрать страховую организацию (страховщика), проверить наличие лицензии уполномоченного органа на право осуществления страховой деятельности по выбранному классу страхования;
2. для проведения презентации страховых продуктов, необходимо обратившись в страховую компанию (ссылка в Контакты), пригласить страхового агента;
3. внимательно изучить программы и условия страхования, которые оговариваются Правилами страхования на каждый вид страхования. Правила страхования должны быть согласованы Агентством по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций (АФН). Правила страхования содержат - перечень объектов страхования, порядок определения страховых сумм, перечень страховых случаев, срок и место действия договора страхования, порядок заключения договора страхования, права и обязанности сторон, действия страхователя при наступлении страхового случая, порядок и условия осуществления страховых выплат, условия прекращения договора страхования.
4. предоставить страховщику все необходимые документы для расчёта страховой премии и суммы;
5. заключить Договор, если все условия страхования отвечают требованиям страхователя;
6. оплатить страховую премию в размере, порядке и сроки, установленные Договором. Помните, что неуплата или несвоевременная уплата страховой премии может повлечь недействительность Договора.
7. при наступлении страхового случая в сроки и порядке, установленные Правилами, своевременно известить об этом страховую организацию, представить необходимый для получения страховой выплаты пакет документов.